PERBEDAAN KPR SUBSIDI DAN KPR KOMERSIAL

Lagi cari rumah pertama dan bingung pilih KPR subsidi atau KPR komersial? Wajar, soalnya dua jenis KPR ini kelihatannya mirip padahal aturannya beda jauh, mulai dari siapa yang boleh mengajukan sampai berapa bunga yang harus dibayar tiap bulan. Biar nggak salah pilih dan menyesal di tengah jalan, yuk bahas satu-satu bedanya.

Apa Itu KPR Subsidi

KPR subsidi adalah program pembiayaan rumah yang didukung pemerintah lewat skema Fasilitas Likuiditas Pembiayaan Perumahan (FLPP), dikelola oleh Kementerian Perumahan dan Kawasan Permukiman bersama Badan Pengelola Tabungan Perumahan Rakyat (BP Tapera). Program ini khusus untuk Masyarakat Berpenghasilan Rendah (MBR), jadi nggak semua orang bisa mengajukan.

Beberapa fitur andalan KPR subsidi menurut BP Tapera: bunga tetap sekitar 5 persen per tahun sepanjang tenor, tenor bisa sampai 20 tahun, dan uang muka bisa mulai dari 1 persen karena ada tambahan Subsidi Bantuan Uang Muka (SBUM) dari pemerintah. Harga rumah subsidi juga dipatok pemerintah lewat Keputusan Menteri PUPR Nomor 689/KPTS/M/2023, jadi harganya nggak bisa sembarangan dinaikkan developer.

Apa Itu KPR Komersial

KPR komersial adalah kredit rumah biasa yang ditawarkan bank tanpa campur tangan subsidi pemerintah. Pengajuannya terbuka untuk rumah tipe apa saja, di lokasi mana saja, dan tanpa batas maksimal penghasilan. Bank menentukan sendiri bunga, tenor, dan plafon kredit sesuai kebijakan masing-masing serta profil risiko peminjam.

Karena tidak disubsidi, bunga KPR komersial biasanya mengikuti suku bunga acuan pasar sehingga bisa naik turun dan umumnya lebih tinggi dibanding KPR subsidi. Sebagai gantinya, pilihan propertinya jauh lebih luas, termasuk rumah mewah, apartemen, atau rumah second yang biasanya tidak masuk skema subsidi.

Perbedaan Utama

• Target peminjam: KPR subsidi hanya untuk MBR dengan batas penghasilan tertentu dan belum pernah punya rumah, sementara KPR komersial terbuka untuk siapa saja yang lolos penilaian kredit bank.
• Bunga: KPR subsidi punya bunga tetap sekitar 5 persen sepanjang tenor. KPR komersial bunganya mengikuti pasar dan bisa berubah, tergantung skema fixed atau floating yang dipilih.
• Harga rumah: Rumah subsidi dipatok pemerintah lewat aturan resmi, jadi harganya seragam di satu wilayah. Rumah komersial harganya bebas ditentukan pasar.
• Uang muka: KPR subsidi bisa mulai dari 1 persen karena ada bantuan SBUM. KPR komersial biasanya minta uang muka lebih besar, tergantung kebijakan bank.
• Pilihan properti: KPR subsidi terbatas pada rumah tipe subsidi yang sudah terdaftar di program pemerintah. KPR komersial jauh lebih fleksibel soal tipe dan lokasi rumah.

Mana yang Lebih Cocok

Kalau penghasilan termasuk kategori MBR, belum pernah punya rumah, dan yang dicari adalah cicilan paling ringan dengan bunga tetap, KPR subsidi jelas lebih hemat di kantong. Tapi ingat, pilihan lokasi dan tipe rumahnya terbatas pada unit yang sudah terdaftar di program FLPP.

Sebaliknya, kalau penghasilan di atas batas MBR atau incaran rumahnya ada di lokasi dan tipe tertentu yang nggak masuk skema subsidi, KPR komersial jadi satu-satunya opsi. Konsekuensinya, perlu siap dengan bunga yang bisa naik turun dan uang muka yang biasanya lebih besar.

Intinya, sebelum mengajukan KPR jenis apa pun, cek dulu kondisi keuangan, riwayat kredit, dan kebutuhan tempat tinggal. Jangan cuma tergiur bunga rendah tanpa mempertimbangkan apakah lokasi dan tipe rumahnya memang sesuai kebutuhan keluarga.