APA ITU BI CHECKING DAN KENAPA PENTING SEBELUM KPR

Pengajuan KPR sering ditolak bukan karena penghasilan kurang, tapi karena riwayat kredit bermasalah yang baru ketahuan belakangan. Riwayat itu tercatat di sistem yang dulu populer disebut BI Checking. Berikut penjelasan soal apa sebenarnya sistem ini, bagaimana cara kerjanya, dan kenapa pengecekannya wajib dilakukan sebelum mengajukan KPR.

Apa Itu BI Checking

Istilah BI Checking sebenarnya sudah tidak dipakai secara resmi sejak 2018. Sistem pencatatan riwayat kredit saat ini bernama Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK), dikelola Otoritas Jasa Keuangan (OJK), menggantikan sistem lama yang sebelumnya berada di bawah Bank Indonesia. Meski begitu, istilah BI Checking masih dipakai luas di masyarakat sebagai sebutan sehari-hari untuk pengecekan riwayat kredit lewat SLIK OJK.

SLIK OJK mencatat seluruh riwayat kredit yang pernah dimiliki seseorang, mulai dari kartu kredit, cicilan kendaraan, pinjaman online resmi, sampai KPR. Data ini bisa diakses lewat layanan Informasi Debitur (iDeb) di situs resmi idebku.ojk.go.id, tanpa biaya apa pun.

Cara Kerja Skor Kolektibilitas

Riwayat pembayaran kredit di SLIK OJK dikelompokkan dalam lima tingkat kolektibilitas, biasa disingkat Kol 1 sampai Kol 5:

• Kol 1 (Lancar): Pembayaran pokok dan bunga selalu tepat waktu tanpa tunggakan.
• Kol 2 (Dalam Perhatian Khusus): Ada tunggakan 1 sampai 90 hari.
• Kol 3 (Kurang Lancar): Tunggakan 91 sampai 120 hari.
• Kol 4 (Diragukan): Tunggakan 121 sampai 180 hari.
• Kol 5 (Macet): Tunggakan lebih dari 180 hari.

Bank penyalur KPR, termasuk KPR subsidi, umumnya mensyaratkan status Kol 1 sebagai syarat mutlak persetujuan. Sejumlah bank bahkan menolak pengajuan dari calon debitur dengan status Kol 2, meski tunggakannya sudah lunas.

Kenapa Riwayat Kredit Menentukan Persetujuan KPR

Sebelum menyetujui KPR, bank menilai kemampuan dan karakter pembayaran calon debitur lewat data SLIK OJK. Tunggakan kecil sekalipun, misalnya cicilan paylater yang terlupakan, tetap tercatat dan bisa memengaruhi status kolektibilitas secara keseluruhan. Yang dinilai bukan besaran nominal tunggakan, melainkan konsistensi dan kedisiplinan pembayaran selama periode tertentu.

Masalahnya, riwayat kredit bermasalah kadang baru diketahui setelah pengajuan KPR sudah berjalan dan ditolak tanpa alasan jelas dari bank. Pengecekan mandiri lewat SLIK OJK sebelum mengajukan KPR jadi langkah pencegahan supaya masalah bisa diselesaikan lebih dulu, bukan ditemukan belakangan saat proses sudah terlanjur jauh.

Kesalahan yang Sering Terjadi Seputar Riwayat Kredit

Beberapa anggapan keliru justru sering jadi penyebab pengajuan KPR ditolak. Tunggakan kecil di aplikasi paylater atau pinjaman online, misalnya nominal di bawah seratus ribu rupiah, kerap dianggap tidak berpengaruh karena jumlahnya dianggap remeh. Padahal sistem penilaian bank tidak melihat besaran nominal, melainkan konsistensi pembayaran. Tunggakan kecil yang dibiarkan berbulan-bulan tetap bisa menghasilkan status Kol 5, sama seperti tunggakan bernilai besar.

Anggapan lain yang keliru adalah menganggap status penjamin atau kredit bersama tidak akan tercatat atas nama pribadi. Faktanya, posisi sebagai penjamin dalam kredit orang lain tetap muncul di data SLIK OJK dan bisa memengaruhi penilaian bank saat mengajukan KPR sendiri. Karena itu, pengecekan riwayat kredit idealnya dilakukan bukan hanya untuk kredit atas nama sendiri, tapi juga untuk memastikan tidak ada keterlibatan sebagai penjamin yang terlupakan.

Cara Mengecek dan Membersihkan Riwayat Kredit

Pengecekan SLIK OJK bisa dilakukan mandiri lewat situs idebku.ojk.go.id, cukup dengan KTP dan proses verifikasi wajah. Kalau hasil pengecekan menunjukkan status Kol 2 sampai Kol 5, langkah pemulihan yang bisa ditempuh antara lain melunasi seluruh tunggakan, memastikan pembayaran berikutnya tepat waktu, serta menyampaikan bukti pelunasan ke bank pemberi kredit sebagai dasar pembaruan status. Pembaruan data di sistem SLIK OJK biasanya membutuhkan waktu 30 sampai 60 hari sejak pelunasan, jadi pengecekan sebaiknya dilakukan jauh sebelum rencana pengajuan KPR, bukan mendadak.